Cumpărăturile
au un loc important în bugetele multor familii, mai ales atunci când apare o
cheltuială mare pe care nu o pot acoperi dintr-o singură tranșă. Un frigider, o
mașină de spălat, un telefon sau un televizor pot fi cumpărate imediat, iar
plata este împărțită pe mai multe luni.
La prima vedere, pare o soluție simplă. Plătești câteva
sute de lei pe lună și nu simți atât de tare cheltuiala. Numai că aici apare
întrebarea esențială: cât te costă produsul până la ultima rată?
Avantajele cumpărăturilor în rate
Cel mai mare avantaj este, evident, faptul că poți
cumpăra un produs important fără să scoți toți banii din buzunar în aceeași zi.
Pentru cineva care rămâne fără frigider sau are nevoie urgentă de un aparat
electrocasnic, plata în rate poate fi o soluție practică.
Ratele pot fi utile și atunci când vrei să păstrezi o
rezervă de bani pentru situații neprevăzute. Dacă ai economii, nu este
întotdeauna cea mai bună idee să le cheltuiești integral pentru o singură
achiziție.
Mai există și ofertele cu 0% dobândă, care pot fi
interesante. Dar trebuie verificat contractul: dobânda zero nu înseamnă automat
că nu există și alte costuri.
Dezavantajele cumpărăturilor în rate
Problema apare atunci când ne uităm doar la rata lunară.
„Doar 200 de lei pe lună” sună mult mai ușor decât „2.400 de lei în total”.
Dacă peste prețul produsului se adaugă dobânzi și comisioane, diferența poate
deveni semnificativă.
Mai complicat este atunci când se adună mai multe rate.
Un telefon luat în rate, un televizor cumpărat câteva luni mai târziu și un alt
credit pentru electrocasnice pot părea, separat, cheltuieli suportabile.
Împreună însă pot pune o presiune serioasă pe buget.
Și întârzierile la plată trebuie luate în calcul. În
funcție de contract, acestea pot însemna costuri suplimentare.
Când merită cumpărăturile în rate
Nu există o regulă valabilă pentru toată lumea. În
general, ratele au mai mult sens atunci când cumperi ceva de care ai realmente
nevoie și condițiile de finanțare sunt bune.
În schimb, dacă produsul este cumpărat din impuls doar
pentru că „rata este mică”, merită făcut un pas înapoi. O dorință de moment
poate deveni o obligație lunară pentru un an sau chiar mai mult.
Înainte să semnezi, verifică DAE, dobânda, comisioanele
și, mai ales, suma totală pe care o vei plăti. Compară această sumă cu prețul
produsului dacă îl achiți integral.
Rata mică poate ascunde o cheltuială mare
Un exemplu simplu arată de ce contează cifrele. Un produs
de 3.000 de lei poate părea accesibil dacă este prezentat cu o rată de 250 de
lei timp de 12 luni. Dacă există însă costuri suplimentare, suma finală poate
depăși cei 3.000 de lei.
De aceea, întrebarea corectă nu este doar „îmi permit
rata?”, ci și „îmi permit această cheltuială în fiecare lună, chiar dacă apare
o situație neprevăzută?”.
Cumpărăturilor în rate nu trebuie să le fie pusă automat
eticheta de soluție bună sau rea. Sunt pur și simplu un instrument financiar,
iar diferența o face modul în care sunt folosite.
Pentru o achiziție necesară, cu o finanțare avantajoasă
și o rată care nu apasă bugetul, pot fi utile. Pentru cumpărături făcute doar
pentru că plata pare mică, pot deveni o capcană.
În fond, înainte de a cumpăra în rate, cel mai important
lucru este să privești dincolo de suma afișată pe lună. Prețul real este cel pe
care îl vei fi plătit după ultima rată.